수입이 불안정한 사람일수록 예금과 적금이 필요한 이유 (+ 실제 활용법)

프리랜서, 자영업자, 일용직처럼 매달 수입이 일정하지 않은 사람에게 가장 중요한 건 돈이 없을 때를 준비하는 것이다. 나 역시 일정한 급여 없이 일하는 프리랜서로, 예금과 적금은 내 삶에서 빠질 수 없는 재정 안전장치다.

수입이 있을 때 미리 묶어두는 습관

 

수입이 들쭉날쭉하면, 돈이 한꺼번에 들어오는 시점도 있고 몇 달 동안 수입이 거의 없는 경우도 생긴다. 그래서 나는 돈이 들어왔을 때 일부를 바로 예금이나 적금으로 묶어둔다.

그냥 입출금 통장에 넣어두면 결국 써버리게 된다. 돈이 돈을 벌게 만들려면 반드시 이자를 받을 수 있는 구조를 만들어야 한다. 그래서 예금·적금을 활용해 복리 효과를 보는 방식으로 자산을 나눈다.

목적별 분산 저축이 핵심

나는 필요에 따라 여러 개의 예금과 적금을 운영한다. 몇가지 꾸준히 들고 있고 실제로 도움이 되었던 적금과 예금 목록은 아래와 같다. 

- 노후대비 적금
- 비상금 예금
- 병원비 대비 적금

- 부모님 적금 (부모님께 큰 돈 들어갈 일 대비용)

 

이렇게 목적별로 나눠서 상품을 쪼개두면, 급하게 돈이 필요할 때 일부만 해지할 수 있어서 전체 자산을 지키기 좋다. 실제로 병원비가 갑자기 필요했을 때, 병원비 적금을 해지해서 해결한 적이 있다.

 

아무리 나에게 실손보험, 건강보험이 있어도 자기 부담 금액은 있기 마련이고 약간의 목돈은 나간다. 큰 걱정없이 필요한 검사를 다 받고 치료도 할 수 있어 정말 도움이 됐던 경험이 있다.

입출금 통장에 넣기는 돈이 아깝다

단순히 통장에 돈을 모아두는 것만으론 돈이 불어나지 않는다. 이자를 받아야 자산이 자란다.

 

예금이나 적금은 원금이 보장되기 때문에 주식이나 펀드처럼 손실 위험이 없고, 금리는 낮아도 꾸준히 모이면 큰 도움이 된다. 특히 적금은 자동이체 기능을 활용하면 습관처럼 저축할 수 있어서 소비를 줄이는 효과도 있다.

 

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복리 효과를 높이는 꿀팁: 조합 예금과 세금우대

나는 농협, 신협, 수협, 축협 같은 협동조합 금융기관을 잘 활용한다. 현재는 거주하고 있는 곳 근처 농협의 조합원으로 가입되어 있다. 조합원에 가입하는 조건은 수도권의 경우 까다롭지 않은 것 같다.

 

나는 약간의 조합원 가입비용 (지점마다 다르지만 몇 천원 ~ 몇 만원에 가능한 경우도 있다) 을 예치하면 세금우대 예금을 이용할 수 있는데, 이게 정말 크다.

보통 일반 은행 예금은 이자에 대해 15.4%의 세금이 붙지만, 조합원 전용 상품은 세금이 1.4%로 줄어든다. 이 차이는 생각보다 크고, 복리 구조에서 이자에 이자가 붙는 구조를 만들기 때문에 장기적으로 훨씬 유리하다.

또, 농협이나 신협 앱에서도 비대면 고금리 특판 적금 같은 상품을 자주 확인하면, 1금융권 보다 더 높은 금리를 적용할 수 있다.

실제 경험에서 느낀 예금·적금의 장점

1. 급할 때 꺼내 쓸 수 있는 비상금이 된다.
2. 신용카드나 마이너스 통장 없이 내 돈으로 해결할 수 있다.
3. 소비를 줄이고, 돈을 모으는 습관을 만든다.
4. 복리 효과로 시간이 지날수록 자산이 점점 불어난다.

특히 빚 없이 사는 구조를 만드는 데 도움이 된다. 나는 가능하면 신용을 쓰지 않는다. 수입이 없을 때를 대비해 미리 돈을 묶어두는 방식으로 살아가고 있다. 이게 내 삶에서 불안감을 줄이는 데 가장 효과적이었다.

마무리: 예금과 적금은 심리적 안정감에 도움을 준다

예금과 적금은 단순한 저축이 아니다.

불규칙한 수입을 가진 사람에겐 생존 전략이자 마음의 안정감을 주는 중요한 부분이다. 지금 돈이 있을 때 묶어두는 습관만으로 미래의 위기 상황을 대비할 수 있다.

 

조합 세금우대 상품, 목적별 분산 예치, 복리 구조 활용 같은 꿀팁까지 함께 실천한다면, 수입이 없을때나 갑자기 다가온 큰 돈이 나갈 위기에도 흔들리지 않는 재정 구조를 만들 수 있다.

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